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大佬入局 搅动“信用商城”

据悉,在2015年的“双11”期间,用户通过蚂蚁花呗交易了6048万笔,占支付宝交易总量的8.5%。同时,京东方面大力推出“京东白条”项目,主要内容为消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付,并在3~24个月内分期还款。2015年9月,“京东白条资产证券化”项目已获证监会批复,并由华泰证券(行情601688,买入)发行完毕,于2015年10月在深交所挂牌。有分析指出,蚂蚁花呗、京东白条是基于各自虚拟消费场景延伸出的金融服务,类似又不同于传统银行推出的信用卡服务,同时花呗的天猫积分可以作为货币购买产品,也属于信用卡商城服务业务之中的内容。

大佬进入“信用商城”市场,预示着依托信用产生的金融服务市场的生命力,也是区别传统银行信用卡和信用卡商城业务的创新和发展。传统“信用金融”市场众所周知,信用卡是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务。最早的信用卡出现于19世纪末。19世纪80年代,英国服装业发展出所谓的信用卡,旅游业与商业部门也都跟随这个潮流。

但当时的卡片仅能进行短期的商业赊借行为,款项还是要随用随付,不能长期拖欠,也没有授信额度。1952年,美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡,成为第一家发行信用卡的银行。信用消费有一定的优势,如不需存款即可透支消费,并可享有20~56天的免息期;购物时刷卡不仅安全、方便,还有积分礼品赠送;积分可作为支付载体购买商品等。这一系列优势使得银行信用卡业务迅速发展,逐渐成为城市中普遍流行的消费模式,继而带动信用卡商城等后续服务的持续发展。根据前瞻产业研究院发布的《2016—2021年中国信用卡行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示,截至2014年年末,全国累计发行银行卡49.36亿张,其中信用卡累计发卡4.55亿张。

全国人均持有信用卡0.34张,较上年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平,分别达到1.70张和1.33张。银行方面,有资料显示,截至2015年11月30日,中国建设银行(行情601939,买入)信用卡累计发行量达8002万张,消费交易额20036亿元,贷款余额3826亿元。从2005年至今,10年间建设银行信用卡业务取得较好发展。

建设银行先后推出积分换油、全币种免兑换、餐饮优惠、购物折扣等权益,让客户感受到信用卡产品服务。在虚拟商城中,建行围绕信用卡推出B2C个人购物商城,主打信用卡网购分期服务以及积分支付功能,使消费者拥有更加便捷的支付及购物体验。建行,平安、华夏、广发、工行等各大国有、商业银行不仅纷纷大力开发信用卡金融业务,而且还围绕信用卡持续推出商城等各种深度金融消费服务。桎梏中坚持依旧记者在搜素引擎上输入“信用卡商城”,页面会显示出各种银行信用卡积分活动等系列新闻。

例如,“华夏银行(行情600015,买入)信用卡88积分,乐享星巴克美妙时光”“光大积分商城礼品扎堆放送”“建行龙卡信用卡,教育培训也能分期”等活动持续上线推出,实际上均属于基于信用卡金融展开的商业服务。实际上,为了持续开发客户,实现信用平台的黏性,银行系基本采取两种方法开展信用商城业务。一方面,多家银行自营,开设了专属的B2C信用商城平台,根据信用卡使用者的消费情况给予定量的积分,积分在购买产品时可以用于商品消费支付。以邮储银行为例,据悉,为回馈新老客户,不久前,邮储银行信用卡商城特推出特大优惠活动,iPhone6S全系列原价直降500元,iPhone6 Plus全系列商城原价格直降700元。活动期间商品不限量,且能分期12期并免手续费。另一方面,信用卡商城采取与商铺合作模式,即与线下知名商铺、KA卖场等展开专项合作,通过信用卡支付形式购买相应优惠产品,包括汽车、家装、餐饮、影票、航旅等各类生活服务。

这样既有利于提高商铺销售额,又可以增加信用卡使用量,同时用户也享用到了优惠,实现了商家、银行、顾客的三方互惠。“不断的优惠活动确实带动了信用消费,让用户有专属的消费政策,银行、用户、商铺三方互利。不过,此类模式的创新仍存在瓶颈。在银行信用卡商城方面,由于电商经验不具备专业性,使得商城用户在平台消费时进行的操作总遇到不便,因而时常抱怨。”有专家认为。实际上,信用卡商城的基础来自于“积分”,积分如何量化并计算、积分的使用规则以及如何保证商城产品的产品质量,如何给用户带来良好的电商购物体验等一系列问题,是信用卡商城需要解决的。有用户陈斌表示,自己在某银行信用商城购买了产品,但迟迟没有物流显示。

产品的售后服务情况堪忧,这是信用卡商城的不足之处。随着信用卡商城被逐步开发,银行系和商业界已经发现了其稳健的后续消费走势,银行系已经采取合作的形式将此类业务交付于第三方,行业类也出现了优秀的第三服务方。随着国民经济和人均收入的不断增加,未来生活服务领域必定是投资消费的重点。然而,尽管走势稳健,如何有效开发、良性经营,如何应对越来越注重体验的消费者,是摆在银行和信用卡商城服务方面前的首要问题。新格局需新思维实际上,亚马逊、阿里巴巴以及后起的京东、唯品会等已经较成功地教育了国内电商平台和电商市场。在电商行业中,从商业模式、平台搭建、产品供应、仓储物流到销售服务等各方面正全面走向成熟。在信用卡业务中与商家开展合作,开发线下消费的模式证明是可行的,但难有新的突破;电商在信用方面似乎成了短板,与体系化的阿里电商相比,信用卡商城相形见绌。随着互联网和移动互联网的不断发展,用户对创新且实用的玩法要求越来越高。

同时,消费者的自身价值也普遍提升,开始要求完美的消费体验,这更对基于传统银行根基的信用卡商城业务提出挑战。新格局下需要新思维,有不少公司开始谋求创新。以天尧信息为例,如何才能进一步开展业务?天尧方面告诉本刊记者,如今大佬已经纷纷看中信用金融业务,表明这一领域具有前景和生机。利用互联网的便捷和易操作性,将金融服务于生活场景,属于互联网金融范畴,能更便捷、有效地服务生活场景。此前,天尧一直在做基于银行的信用卡商城服务,现已推出自有虚拟信用产品进入互联网消费金融行业,从而利用自有的资源和积淀进军金融服务业,实现消费者无卡购物的信用模式。

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